고등학교때 부터 가계부를 써온 나로서는 결혼을 하고나서 부터 맞벌이로 인한 소득이 커지자 돈을 어떻게 하면 잘 아끼고 효율적으로 운영할지 가계부에 대해 많은 고민을 했다. 돈을 아끼는 방법이야, 돈을 안쓰면 그만이지만 버는만큼 나가는 돈도 많다는것을 결혼하고 알게된 나로서는 가계부를 효율적으로 운영하는게 가장 중요한 일이 되었다. 이렇게도 해보고 저렇게도 해본결과 일단은 아주 기본적으로, 가계부를 쓸 때 괜찮은 방법을 소개해 보려고 한다. 가계부를 처음 시작하는 사람들에게는 많은 도움이 될 수도 있다.  물론 사람마다 기준이 달라서 이렇게 하기 싫은데? 라는 생각이 들 수 도 있다. 어디까지 이것은 나의 가계부쓰는 방법일뿐, 이렇게 하기 싫다면 자기만의 가계부를 만들어 나가면 된다.

 

일단 가장 먼저 해야할 일은 [1]통장을 나누는 것이다.

통장을 하나로 쓰면 재정상태가 눈에 잘 보이니 관리가 편할거 같지만 마지노선이 없어서 물쓰듯이 쓰게 된다. 그래서 돈을 나눠나야 나가는 돈의 흐름을 정확하게 파악할 수 있다. 이것은 신혼가계부 뿐만아니라 일반 사회생활하는 사회초년생들에게도 해당되는 기본적인 방법이다. 그러면 통장을 어떤식으로 나누는게 좋을까? 일단 크게 나눠보자면 4가지로 나눌 수 가 있다.

비상금통장/월급통장/지출통장/저축통장

바로 이렇게 나누는 것인데, 월급,지출통장은 나가는 돈이므로 월급 직전에 통장은 잔고가 항상 0이 될것이다. 그러면 쌓이는 두개의 통장은 비상금과 저축통장! 비상금 통장은 생각보다 굉장히 중요하다. 사람이 사회생활을 하다보면 이번달은 아끼겠다고 마음먹어도 나갈 수 밖에없는 금액이라는것이 생기기 때문에 비상금 통장이 필요한것! 가계부를 쓸때 이렇게 4개로 나뉘어 돈을 나눈다고 생각하고 처음에 틀을 이렇게 잡아라

보통은 여기서 월급통장말고 투자통장을 만들어라 라고 나와있지만 기본적인 가계부 쓰는 방법이므로 투자통장은 목돈이 크게 모인후 하길 바란다.

[2] 그렇다면 월급의 분배는?

흔히들 월급의 50%로 이상을 저축하라고 하지만 그러기가 쉽지 않다. 상황에 따라 월세비용이나 부양하는 가족이 많다 던지, 대출이자가 많다던지 하면 그러기가 쉽지 않으므로 기본적으로 나가는 소비금액을 먼저 적어 놓는다. 그리고 남는 돈에서 다시 월급의 분배를 시작한다.(단 본인의 용돈, 기본 생활비등의 책정은 나중이므로 기본으로 나가는 고정비용을 말하는것)

남은돈에서의 월급 분배는 본인의 용돈30%, 비상금10%, 나머지 저축! 이런식으로 하는게 좋다.

가령 월급이300이라고 가정, 월세or 대출이자or 가족 부양비용 토탈 기본지출100만원 가정! 그러면 남는돈 200에서 60만원이 본인의 용돈, 20이 비상금 나머지 120이 저축금액이 되는것이다.

 

[3]보험 비용은?

보험비용은 자신의 월급에서 10%가 절대 넘으면 안된다. 그렇게 되면 본인의 생활에 지장이 갈 수 가 있다. 말그대로 보험은 보험일 뿐이므로 너무 많은 보험은 가계를 위협하고 보험사를 배불러 주는 일밖에 되지 않는다. 가장 최소한으로 기본적인 보험만 드는것이 좋고 (유전력 있는 질병관한 보험쪽으로) 많은 보험은 지양한다. 그러면 본인의 용돈 30%중에서 10%가 보험으로 나가고 나머지 20%로 생활을 하는것이다. 그리고 모자르면 비상금 사용! 남으면 계속 비상금으로 저축을 하는것이다.

[4] 나눠진 분배속에서 지출 내역을 세세히 적고 정해진 금액이상은 쓰지 않도록 주의한다.

사회 초년생일때는 펀드, cma, mmf통장등 많은 재테크를 위한 통장들을 다 개설해서 써봤다. 그러나 cma의 이자, mmf의 수익률, 좋다는 어디회사 펀드등을 다 투자해보고 통장에 찍히는 돈을 지켜본 결과, 그렇게 많은 제태크의 수단이 되지는 않는다는 점이다.(물론 펀드는 몇 년을 묵혔냐의 따라 다르지만 그것도 상황에 따라 다름..) 그러므로 일단은 돈을 모아서 목돈을 모으는데 부터 시작해라. 그리고 투자가 먼저가 아니고 돈을 잘 나누고 아끼는것에서 시작해야 돈을 모을 수 있다는것! 오늘부터 실천해 보길 바란다.

 

 

 

 

 

안녕하세요, 오늘은 연금에 대해서 이야기 해보려고 합니다. 사실 가계부의 실질적인 운영을 남편이 아닌 제가 하고 있기 때문에 저는 재테크 부분에서 굉장한 관심이 많습니다. 아직은 신혼이고 많은 재정이 없는 상태이기 때문에 비교적 자금 운용이 적절히(?) 운영이 되는 것 같은데요, 오늘은 제가 연금에 관해 알아보다가 알게 된 사실에 대해 이야기 해보려고 합니다.


이 사실은 누군가 당연히 아는것일 수 도 있고, 어쩌면 누군가에겐 처음 듣는 소리 일 수 도 있습니다만, 저는 나같은 사람이 분명히 있을거라는(?) 확신을 하며 정보를 제공하겠습니다..ㅎㅎ;

1.연금저축vs 연금 보험

둘중에 어느것을 해야 하냐 라고 간단히 묻는다면 본인의 성향에 따라 다르다 라고 할 수 있겠습니다. 아무래도 보험이라는게 저축보다는 범위가 큰 의미이므로 보장이 클 것입니다. 그러나 그만큼 비용이 더 추가가 되겠죠? 세상에 공짜는 없는법.. 같은 연금이라는것에 의미를 두고 더 납입하느냐, 덜 납입하느냐를 생각하시면 될 거 같습니다.

 

2. 그렇다면 연금을 꼭 가입해야하나?

직장인이라면 국민연금에는 필수로 가입되어 있을 겁니다. 그러나 이 마저도 불안하여 개인적으로 들려고 고민을 하다보니 이런 문제가 생기는 것이죠. 그러면 여기서 이제 저의 의견을 시작하겠습니다.

저는 연금에 처음 접하게 된 이유가 퇴직형 irp(Individual Retirement Pension) 통장 때문이었습니다. 다니던 회사를 그만둬야해서 퇴직금을 수령하려는데 예전에 대충 설명듣고 만들어 놨던 irp통장으로 퇴직금을 받으라는 것이었죠. 그래서 은행을 갔더니 일시불 수령도 가능하고 연금처럼 묶어놔도 된다는 겁니다. 그래서 그때부터 저는 irp통장이라는것에 대해 자세히 알아보기 시작했습니다.  수많은 정보를 얻고 은행원과 상담을 해본결과 알게된 사실을 2가지로 축약하겠습니다.


[1]IRP통장의 실체

#금융회사별 퇴직연금 수수료#퇴직연금 수수료#투자 수수료

 irp라는 통장은 은행에서 개인형 퇴직연금을 명목으로 운영하지만 결론부터 얘기하면 맡겨논 개인의 퇴직금을 은행에서 펀드처럼 운영을 하게됩니다. 그러니까 내 퇴직금으로 투자를 하는것이죠. 수익이 날 수도, 안날 수 도 있습니다. 어쨌든 이 명목으로 수수료를 떼갑니다. 그리고 실질적으로 통장을 가지고 계신분들 잘 보면 수익률이라고 체크되어있습니다. 금액변동도 확인 되실겁니다!

[2]IRP세액공제 혜택의 허점

#퇴직연금 세액공제#연금저축 세액공제

또한, 보통 오해하는 부분이 irp통장이 있으면 연말정산에서 세재 해택이 있다고 알고들 계시는데요, 이것은 직장을 평생다녀서 이 통장을 유지할 경우만 가능한 얘기입니다. 어찌보면 해지없는 연금보험같은 개념으로 들고 있어야 하는것이죠. 아니면 중간에 해지를 할 경우 세재해택으로 받은 금액+수수료 전부 토해냅니다. 그런데 이부분에 대해서는 다들 자세히는 모르더군요. 그냥 연금처럼 들고있으면 나중에 몇배로 돌려받을거야 라고만 생각 하더군요.


3.그렇다면 결론은?

결론은 2가지 입니다.

첫째, 나는 절대 해약할 일이 없으며 연금보험 or 연금저축을 하나 갖고있고싶다. 하면 절대 해약하지말고 달달이 입금하여 가지고 계시다가 연금처럼 수령하시면 됩니다. 그러면 오히려 이득이 됩니다.

둘째, 나는 분명히 중간에 해약할 일이 생길것이다. 수수료와 기타세금을 토해낼 생각하면 버겁다. 하시는 분들은 차라리 큰 목돈을 모아서 정기예금으로 넣어두세요, 현재 시점 금리로 많은 이자가 나오지는 않지만 ★정기예금 이자> IRP수수료★ 라고 은행원이 직접이야기 하였습니다.

이 2가지는 굉장히 많은 자산을 가지신 분들이라면 해당되지 않습니다. 저처럼 신혼이거나.. 한정되어 있는 부분이 분명있는 환경에 있는분들이 해당되는 말입니다.

저는 현재 그래서 irp계좌는 모두 해지 하고, 정기예금만 들었구요, 기간이 만료되면 재예치해서 이자를 조금 더 받고 그렇게 운용중에 있습니다. (단, 금융권마다 보호자금은 5천만원까지이니 5천만원이상을 한 은행에 묶어두지마세요, 은행분산하여 운영추천)

저처럼 irp계좌때문에 뭐가뭔지 모르시는 분들! 참고 하셔서 가계부를 잘 운영하시길 바랍니다.


 

 

 

 

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